カードローンとキャッシングの違いを解説！使い分けのポイントも紹介

急にお金が必要になったとき、カードローンとキャッシングという選択肢がありますが、どちらを選べばいいのか迷う方も多いのではないでしょうか。

実は、両者にはサービス内容や金利、限度額などさまざまな違いがあり、利用目的に応じて使い分けることが大切です。

違いを理解せずに利用すると、思わぬ利息負担を抱えて苦しむ可能性もあります。

この記事では、カードローンとキャッシングの具体的な違いや、それぞれに適した利用シーン、安全に使うための注意点をわかりやすく解説します。

カードローンとキャッシングの違い

お金を借りる方法として、カードローンとキャッシングがあり、両者にはいくつかの違いがあります。

ここでは、カードローンとキャッシングの主な違いについて詳しく解説します。

サービス内容の違い

カードローンとキャッシングには、以下のような違いがあります。

項目	カードローン	キャッシング
カードの種類	専用のローンカードを発行して利用する	クレジットカードに付帯している機能
借入の仕組み	限度額の範囲内で何度でも借入と返済が可能	ショッピング枠とは別に設定されたキャッシング枠を利用
サービスの特徴	お金を借りることに特化したサービス	ATMから現金を引き出す形で借入できる
提供元	銀行や消費者金融、信販会社	クレジットカード会社

両者の大きな違いは、ショッピング機能の有無です。

カードローンは、専用のローンカードを使って繰り返しお金を借りられるサービスで、商品の購入やサービスの支払いはできません。

一方、キャッシングはクレジットカードに付帯している現金借入機能を指し、ショッピングとキャッシングそれぞれを設定枠の範囲内で利用できます。

金利の違い

金利面では以下のように違いがあり、一般的にカードローンの方が低めに設定されている傾向があります。

• カードローン：年利3%〜18%程度
• キャッシング：年利15%〜18%程度

カードローンは借入金額が大きいほど金利が下がるケースが多いです。

それに対してキャッシングは、比較的高めの設定になっています。

長期的に借入を続ける場合は、金利の低いカードローンの方が利息負担を抑えられる可能性があります。

限度額の違い

借りられる金額にも以下のような差があり、カードローンの方が高額な設定が可能です。

• カードローン：数十万円〜数百万円
• キャッシング：数十万円まで

カードローンでは、数百万円単位の限度額が設定されることも珍しくありません。

キャッシングの場合、クレジットカードのショッピング枠とは別枠で設定されますが、限度額は数十万円程度に留まることが一般的です。

融資スピードの違い

融資を受けるまでの時間は、利用状況によって大きく変わります。

すでにキャッシング機能が使えるクレジットカードを持っている場合、新たな手続きは不要ですぐに借入できるのが最大のメリットです。

一方、新規での利用を考えるなら、カードローンがおすすめです。

カードローンの審査は最短即日で完了する会社も多く存在します。

しかし、クレジットカードにキャッシング機能を新たに追加する際は、1〜2週間程度の審査期間が必要になるケースが一般的です。

それぞれの状況に応じて、適切なサービスを選ぶことが大切です。

カードローンとキャッシングを使い分けるおすすめの方法

カードローンとキャッシングは、それぞれ異なる特徴を持っているため、利用目的に応じて使い分けることが大切です。

自分の借入状況や返済計画に合わせて選ぶことで、より効率的に利用できます。

ここでは、それぞれのサービスがどんな場面に適しているのかを紹介します。

カードローン【返済負担を抑えてまとまったお金を借りたい】

カードローンが適しているのは、以下のような場面です。

• 10万円以上のまとまった金額を借りたい
• 返済期間が長期にわたる予定
• できるだけ金利を抑えて借入したい

たとえば、引っ越し費用や急な入院費用など、まとまった資金が必要な場合は、カードローンを選ぶのが賢明です。

金利が比較的低めに設定されているため、長期間の借入でも利息の負担を軽減できます。

毎月の返済額と期間を事前に把握しておけば、無理なく着実に完済を目指せます。

キャッシング【少額を必要なときだけ借りたい】

キャッシングが役立つのは、以下のような状況です。

• 数万円程度の少額をすぐに借りたい
• 給料日前など短期間だけお金が必要
• 翌月には確実に返済できる見込みがある

一時的に数万円程度の現金が必要になったときは、キャッシングが便利です。

キャッシングは手軽な反面、金利はやや高めに設定されているため、短期間で完済できる少額の借入に向いています。

カードローンやキャッシングを利用する際の注意点

便利なカードローンやキャッシングですが、安易に借入を繰り返すと、返済に困る事態になりかねません。

ここでは、安全に利用するための重要な注意点を解説します。

返済計画を立てて、無理のない範囲で利用する

借入をする前に、必ず返済計画を立てることが大切です。

毎月いくらなら無理なく返済できるのか、何ヶ月で完済できるのかを具体的にシミュレーションしましょう。

収入や生活費を考慮せずに借りてしまうと、返済が滞って延滞金が発生する可能性があります。

「借りられる金額」ではなく「返せる金額」を基準に判断することで、健全な利用ができます。

キャッシングは年収の3分の1以上は借入できない

消費者金融のキャッシングには、総量規制という法律上のルールが適用されます。

年収の3分の1を超える金額は借入できないという制限で、借り過ぎを防ぐために設けられています。

たとえば年収300万円の場合、借入可能な上限は100万円までとなります。

すでに他社から借入がある場合は、その合計額も含めて計算されるため注意が必要です。

ショッピング枠とキャッシング枠の関係に注意

クレジットカードを使う際は、ショッピング枠とキャッシング枠の仕組みを理解しておきましょう。

キャッシング枠はショッピング枠の一部として設定されるため、両方を合わせた金額が利用限度額になります。

ショッピングで多く使った月は、その分キャッシングで借りられる金額が減るということです。

「キャッシング枠が30万円あるから大丈夫」と思っていても、実際には利用できないケースもあるため、事前に利用可能額を確認することをおすすめします。

まとめ

カードローンとキャッシングは、それぞれ異なる特徴を持つ借入サービスです。

まとまった金額を低金利で借りたい場合はカードローン、少額を短期間だけ借りたい場合はキャッシングが適しています。

どちらを選ぶ場合でも、返済計画をしっかり立てて無理のない範囲で利用することが重要です。

違いを理解した上で比較し、自分の状況や目的に合わせて賢く使い分けてください。

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