ペアローンのデメリットは何？やめた方がいい？収入合算との違いや注意点も解説！

家を購入する時、ほとんどの方が住宅ローンを組みます。

理想の家が見つかっても、1人分の借入金額では買えない場合もありますよね？

そんな時に検討するのが、ペアローンです！

しかし、ネット上ではペアローンは「やめた方がいい」なんて言われることもあります。

今回は、ペアローンをわかりやすく解説した後、デメリットは何？やめた方がいい理由について、注意点もご紹介します！

ペアローンを検討中の方は、ぜひ参考にしてください。

ペアローンとは？収入合算との違いはどこ？

ペアローンとは、1つの物件を購入する時、夫婦や親子などのペアで申込みする住宅ローンです。

ペアローンでは、お互いがそれぞれのローンの連帯保証人になります。

購入した物件は、ローンを組んだ2人の名義になり、出資比率に応じてそれぞれの持分が決まります。

大きなメリットは、借入金額を増やせることです。

東京などの不動産が高騰しているエリアでは、単独の収入では借入可能金額が足りず、ペアローンを選択する場合も多いでしょう。

また、ペアローンは住宅ローン控除を2人分利用できるため、節税効果も高いといわれています。

ペアローンと似た住宅ローンとして、「収入合算」があります。

収入合算とは、申込者は1人ですが、連帯保証人の収入も含めて借入金額を決定する住宅ローンです。

連帯保証人をつけることで、借入金額を増額できます。

ペアローンとの大きな違いは、申込者の人数です。

収入合算は、「連帯保証型」「連帯債務型」など、複数のプランがあります。

プラン内容は銀行によって、それぞれ異なるため、詳細は銀行で相談しましょう。

ペアローンのデメリットは？やめた方がいい理由は？

次に、ペアローンのデメリットをご紹介します。

やめた方がいいと言われている理由は、一体どこにあるのでしょうか。

単独ローンより諸費用がかかる

住宅ローンを組むには、以下のような諸費用がかかります。

• 融資手数料
• 印紙税
• 司法書士への報酬
• 保証料　　など

単独ローンであれば、これを1本分支払えば済みます。

一方、ペアローンは2本分の住宅ローンを組むため、単独ローンに比べて諸費用が高くなる可能性があります。

ただし、融資手数料と保証料は、借入金額によって金額が決まるため、ペアローンだからといって高くなることはありません。

諸費用の確認は、必ず事前に行いましょう。

片方の収入が減ると返済に困る可能性がある

ペアローンは一般的に、単独ローンでは借入金額が足りないため、利用する場合が多いです。

その場合、返済額は高額になり、片方の収入が減るとローン返済に困る可能性があります。

また、退職などで収入がゼロになると、ペアローンのメリットである住宅ローン控除も受けられません。

離婚時にトラブルの元になる

ペアローンは離婚時にも、トラブルの元になります。

もし、双方が物件の売却を望んだとしても、売却価格でローン残高を完済できない場合、自己資金を出してローン返済を終わらせる必要があります。

どちらかが自己資金を出せない場合、大きなトラブルに発展するでしょう。

また、片方が物件に住み続ける場合、出て行く片方もローンを支払い続ける、または、住み続ける方がペアローンを1本化する必要があります。

ペアローンの1本化は、新たな審査が入り、手数料もかかります。加えて、物件状況によって一部の繰上げ返済が求められるなど、難しい点も多いです。

これらの点で、離婚時に揉める可能性があるでしょう。

片方が死亡してもローンは残る

単独で申し込みした住宅ローンでは、申込者が死亡すれば、団信によって住宅ローンがなくなる場合が多いです。

一方で、ペアローンの場合は、片方が死亡してもローン返済は残ります。

しかし、死亡した申込者の返済分のローンはなくなります。

つまり、自分のローン返済分だけが残るということです。

もし、片方が離職中に、返済していた片方が死亡した場合、住宅ローンが残り、大きな負担となるでしょう。

ペアローンには、そういったリスクがあります。

ペアローンを組む時の注意点は？

最後に、ペアローンを組む時の注意点をご紹介します。

出産・育児も踏まえて返済計画を立てる

夫婦でペアローンを組む場合、妻の出産や育児を踏まえて返済計画を立てましょう。

すでに子どもが大きい状態でペアローンを組む際はいいですが、子どもを産む前にペアローンを組む場合は、要注意です。

出産で長期間、仕事を離れなければならない、または、育児に手がかかり、離職せざるを得ないなどの可能性が考えられます。

無理のない返済計画に加えて、ペアローンはライフスタイルを考えた返済計画が求められます。

贈与税が発生する可能性がある

ペアローンは以下の場合に、贈与税が発生します。

• 住宅ローンの負担割合と物件の所有割合が異なる場合
• ペアローンを1本化する場合
• 片方の代わりに繰上げ返済する場合

贈与税は通常と同じように、年間110万円を超える贈与を行った時に発生します。

たとえ家族であっても、贈与税が発生する点に注意しましょう。

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まとめ

今回は、ペアローンをわかりやすく解説した後、デメリットは何？やめた方がいい理由について、組む際の注意点もご紹介しました。

ペアローンとは、1つの物件を購入する時、夫婦や親子などのペアで申込みする住宅ローンを指します。

収入合算との大きな違いは、申込者の人数です。

ペアローンでは、2人が申込者となりますが、収入合算では、1人が申込者でその他に連帯保証人をつけます。

ペアローンのデメリットは以下があげられます。

• 単独ローンより諸費用がかかる
• 片方の収入が減ると返済に困る可能性がある
• 離婚時にトラブルの元になる
• 片方が死亡してもローンは残る

デメリットを理解したうえでの検討が必要です。

また、注意点は以下です。

• 出産・育児も踏まえて返済計画を立てる
• 贈与税が発生する可能性がある

単独ローンと同様に、ペアローンでも安心できる返済計画を立て、理想の住宅を購入しましょう。

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