借金減額はできる？その方法とデメリット、今すぐ取るべき行動とは？

借金返済に悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

月々の返済が重荷となって、経済的に苦しい方もいると思います。

実は条件を満たせば、借金は大幅に減額できる可能性があるのです。

ただし、デメリットもあります。

今回は、借金減額の方法とそのデメリット、今すぐ取るべき具体的な行動についてご紹介します。

借金が減額できる3つの方法とは？

借金が減額できる方法は大きく分けて以下の3つです。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

これらをまとめて債務整理と呼びます。

まずは、これらの方法について説明しましょう。

1. 任意整理（にんいせいり）

任意整理は、弁護士や司法書士を通じて金融機関と直接交渉を行い、将来の利息や遅延損害金を免除してもらい、元本のみを分割返済していく方法です。

任意整理は裁判所を通さずに手続きができるため、比較的手軽に利用できます。

後ほどご紹介する自己破産のように、手元にある財産をすべて失う心配もなく、家族や勤務先に知られるリスクも下げられます。

ただし、元本そのものは減らないため、高額な借金には不向きといえるでしょう。

2. 個人再生（こじんさいせい）

個人再生は、裁判所を通じて借金の元本を大幅に減額してもらい、残りの金額を基本的に3年（最長で5年）かけて分割返済する制度です。

借金を最大10分の1まで減額でき、住宅ローン特則が利用できれば、住宅を残せます。

一方で、安定した収入が必要であり、手続きが煩雑なため専門家のサポートが必須です。

借金額が大きく、自己破産を避けたい人に向いています。

3. 自己破産（じこはさん）

自己破産は、返済が完全に不可能な状況で裁判所に申立てを行い、借金の全額を免除してもらう手続きです。

ほとんどの債務が帳消しになります。

ただし、一定の財産は処分対象となり、官報に名前が掲載されるなどの社会的デメリットも伴います。

また、借金に至った経緯によって、自己破産が認められない可能性もあるため、注意が必要です。

借金をゼロにしたい人にとって最も有効な手段です。

借金減額のデメリットは？

借金が減額されるなら、メリットが大きいと考える人もいるかもしれません。

しかし、これら債務整理には知っておくべきデメリットがあります。

債務整理の手続きを行う前に、必ず2つのデメリットを理解しておきましょう。

ブラックリストに載る

債務整理のどの手続きを行ったとしても、信用情報機関に情報が掲載されます。

いわゆるブラックリストと呼ばれるもので、ここに掲載されると5〜10年は新しいローンやクレジットカードの発行ができません。

債務整理は借金返済が困難になった証拠なので、新たな借金ができないのも致し方ないでしょう。

保証人に迷惑がかかる

借金の際に保証人を立てた場合、債務整理をすることで保証人へ請求がいく可能性があります。

ただし、任意整理で債権者との話し合いが上手くいけば、保証人に請求がいく可能性が低くなります。

債務整理を行う前に、保証人へどのような連絡がいくか弁護士に相談した上で手続きを行いましょう。

借金減額に向けて今すぐ取るべき2つの行動

借金を少しでも減らすためには、今すぐに取るべき行動があります。

次は、今からでもできる行動を解説します。

借金総額と家計の現状を把握する

まず最優先すべきは、自分が抱えている借金の総額と毎月の返済額、そして家計全体の収支を正確に把握することです。

返済に充てられる金額や支出を洗い出していき、減額が必要な状況かどうかを見極めます。

借金の「見える化」で現状把握を行うことで、次に取るべき具体的な対策が検討できます。

専門家に無料で相談する

借金問題は自分一人で悩まず、法律の専門家に相談することが解決への近道です。

弁護士や司法書士に相談すれば、自分の状況に合った減額方法や手続きの流れ、注意点まで丁寧にアドバイスを受けられます。

多くの事務所では初回相談が無料で、電話やメール、LINEでの対応も可能です。

自分の力では難しい交渉も代行してくれるため、安心して減額手続きを進められます。

借金減額に向けて避けるべき行動

借金減額を無事に成功させるには、避けるべき行動もあります。

最後は、借金減額を行うために、避けておきたいことを解説します。

借金を隠して放置する

最も避けるべき行動は、借金の存在を誰にも相談せず、放置することです。

返済を滞納すれば利息が増えるだけでなく、督促状の送付、裁判、給与差し押さえといった法的措置につながりやすくなります。

時間が経つほど状況が悪化し、選べる選択肢も限られます。

現実から目を背けず、少しでも早く行動を起こすことが重要です。

新たな借入で返済を乗り切ろうとする

一時的に支払いをしのぐために、消費者金融やカードローンで新たな借入を重ねるのは非常に危険です。

目先の返済を免れたとしても、借金そのものは減っておらず、結果的に借金が雪だるま式に膨らむだけです。

多重債務に陥りやすく、減額どころか自己破産しか選択肢がなくなるケースも多いです。

返済資金を借金で補うのではなく、返済計画の見直しや減額制度の活用を優先するべきでしょう。

知識がないまま自己判断で手続きを進める

インターネットの情報や周囲の人が話す情報だけを頼りに、手続きを進めようとするのは避けましょう。

弁護士・司法書士などの専門家に相談せず独断で減額手続きを始めても、上手くいく可能性は低いです。

手続き方法によっては、不利な条件になる場合もあります。

借金問題は複雑であるため、必ず経験豊富な弁護士や司法書士に相談し、適切な方法で進めていきましょう。

まとめ

今回は、借金減額の方法とそのデメリット、今すぐ取るべき具体的な行動についてご紹介しました。

借金減額の方法は以下の3つです。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

債務整理全体のデメリットは以下です。

• ブラックリストに載る
• 保証人に迷惑がかかる

自己破産では、自宅や自動車などの資産を手放す必要があるため、最終手段として考えましょう。

借金返済により生活が困難になると、また新たな借金で一時的に回避しようとしたり、放置して踏み倒そうとしたり、悪い考えが浮かぶかもしれません。

しかし、そのような行為は全く解決に結びつきません。

今すぐ取るべき行動は、家計と返済金額の把握と専門家への相談です。

できるだけ早めの対策が大切です。

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